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MUTUO NON PAGATO – Come evitare il pignoramento

Equitalia, NEWS

MUTUO NON PAGATO - Come evitare il pignoramento

Posted: Dicembre 27, 2019
Category: Equitalia , NEWS

Stai pagando un mutuo per l’acquisto di una nuova abitazione?
Cosa succede nell’ipotesi di mancato pagamento delle rate del mutuo?

๐‚๐Ž๐’’๐„’ ๐ˆ๐‹ ๐Œ๐”๐“๐”๐Ž?
Il mutuo รจ un contratto con il quale viene concesso un finanziamento a medio/lungo termine tra il ๐—บ๐˜‚๐˜๐˜‚๐—ฎ๐—ป๐˜๐—ฒ (generalmente una banca) ed il ๐—บ๐˜‚๐˜๐˜‚๐—ฎ๐˜๐—ฎ๐—ฟ๐—ถ๐—ผ (richiedente).
Per effetto di tale contratto il mutuario si obbliga a restituire altrettanto denaro.

Essendo a ๐˜๐—ถ๐˜๐—ผ๐—น๐—ผ ๐—ผ๐—ป๐—ฒ๐—ฟ๐—ผ๐˜€๐—ผ, il mutuante si impegna a restituire l’intera somma maggiorata da interessi.

A garanzia del finanziamento viene stipulata un’๐—ถ๐—ฝ๐—ผ๐˜๐—ฒ๐—ฐ๐—ฎ che occorre alla banca, nel caso di pignoramento dell’immobile, di soddisfarsi sul ricavato della vendita prima di eventuali altri creditori.

In altri casi, la banca puรฒ richiedere una ๐—ณ๐—ถ๐—ฑ๐—ฒ๐—ถ๐˜‚๐˜€๐˜€๐—ถ๐—ผ๐—ป๐—ฒ. Ossia, una terza persona fa da garante per il soggetto che vuole ottenere tale finanziamento cosรฌ da intervenire qualora questi non riesca a restituirlo.

Altra garanzia รจ rappresentata da una ๐—ฝ๐—ผ๐—น๐—ถ๐˜‡๐˜‡๐—ฎ ๐—ฐ๐—ผ๐—ป๐˜๐—ฟ๐—ผ ๐—ถ๐—ป๐—ฐ๐—ฒ๐—ป๐—ฑ๐—ถ๐—ผ ๐—ฒ ๐˜€๐—ฐ๐—ผ๐—ฝ๐—ฝ๐—ถ๐—ผ a tutela dell’immobile o da una ๐—ฝ๐—ผ๐—น๐—ถ๐˜‡๐˜‡๐—ฎ ๐˜ƒ๐—ถ๐˜๐—ฎ a protezione del mutuo nel caso in cui sia di lunga durata e il mutuatario abbia etร  avanzata.

๐‚๐Ž๐๐’๐„๐†๐”๐„๐๐™๐„ ๐ƒ๐„๐‹ ๐Œ๐€๐๐‚๐€๐“๐Ž ๐๐€๐†๐€๐Œ๐„๐๐“๐Ž ๐ƒ๐„๐‹๐‹๐„ ๐‘๐€๐“๐„ ๐ƒ๐„๐‹ ๐Œ๐”๐“๐”๐Ž

๐ˆ๐ง๐ญ๐ž๐ซ๐ž๐ฌ๐ฌ๐ข ๐๐ข ๐ฆ๐จ๐ซ๐š ๐ฉ๐ž๐ซ ๐ซ๐š๐ญ๐ž ๐ง๐จ๐ง ๐ฉ๐š๐ ๐š๐ญ๐ž
Se non paghi le rate del mutuo per prima cosa subirai ๐—ถ๐—ป๐˜๐—ฒ๐—ฟ๐—ฒ๐˜€๐˜€๐—ถ ๐—ฑ๐—ถ ๐—บ๐—ผ๐—ฟ๐—ฎ, ossia una maggiorazione del tasso d’interesse nella misura indicata nelle condizioni del contratto.

Gli interessi di mora sono calcolate sull’importo delle ๐™ง๐™–๐™ฉ๐™š ๐™ฃ๐™ค๐™ฃ ๐™ฅ๐™–๐™œ๐™–๐™ฉ๐™š per il periodo di ritardo rispetto alle scadenze stabilite.
Piรน tempo trascorre senza pagare, piรน alto sarร  l’interesse.

๐’๐ž๐ ๐ง๐š๐ฅ๐š๐ณ๐ข๐จ๐ง๐ž ๐œ๐จ๐ฆ๐ž ๐œ๐š๐ญ๐ญ๐ข๐ฏ๐จ ๐ฉ๐š๐ ๐š๐ญ๐จ๐ซ๐ž
Il mancato pagamento delle rate del mutuo comporta la segnalazione, da parte della banca, del cliente come ๐—ฐ๐—ฎ๐˜๐˜๐—ถ๐˜ƒ๐—ผ ๐—ฝ๐—ฎ๐—ด๐—ฎ๐˜๐—ผ๐—ฟ๐—ฒ presso enti pubblici e privati.

Questa segnalazione comporta l’๐—ถ๐—บ๐—ฝ๐—ผ๐˜€๐˜€๐—ถ๐—ฏ๐—ถ๐—น๐—ถ๐˜๐—ฎฬ€ da parte del mutuatario di chiedere altri prestiti ed รจ dovuta a ritardi di pagamento di ๐Ÿญ๐Ÿฎ๐Ÿฌ ๐—ด๐—ถ๐—ผ๐—ฟ๐—ป๐—ถ o di ๐—ฎ๐—น๐—บ๐—ฒ๐—ป๐—ผ ๐Ÿฎ ๐—ฟ๐—ฎ๐˜๐—ฒ.
La segnalazione deve comunque essere ๐—ฝ๐—ฟ๐—ฒ๐—ฐ๐—ฒ๐—ฑ๐˜‚๐˜๐—ฎ ๐—ฑ๐—ฎ ๐˜‚๐—ป๐—ฎ ๐—ฐ๐—ผ๐—บ๐˜‚๐—ป๐—ถ๐—ฐ๐—ฎ๐˜‡๐—ถ๐—ผ๐—ป๐—ฒ della banca con la quale il cliente aveva avviato il finanziamento.

Tale segnalazione ๐—ฟ๐—ถ๐—บ๐—ฎ๐—ป๐—ฒ ๐—ฎ๐—ป๐—ป๐—ผ๐˜๐—ฎ๐˜๐—ฎ ๐—ฝ๐—ฒ๐—ฟ ๐˜‚๐—ป ๐—ฐ๐—ฒ๐—ฟ๐˜๐—ผ ๐—ฝ๐—ฒ๐—ฟ๐—ถ๐—ผ๐—ฑ๐—ผ ๐—ฑ๐—ถ ๐˜๐—ฒ๐—บ๐—ฝ๐—ผ anche dopo il pagamento delle rate. Se la segnalazione viene considerata come illeggittima, il debitore puรฒ iniziare un giudizio per la rimozione del suo nome dalla banca dati e solo in questo caso rimuoverร  qualsiasi traccia della segnalazione.

๐๐”๐€๐๐ƒ๐Ž ๐’๐‚๐€๐“๐“๐€ ๐ˆ๐‹ ๐๐ˆ๐†๐๐Ž๐‘๐€๐Œ๐„๐๐“๐Ž ๐ƒ๐„๐‹๐‹๐€ ๐‚๐€๐’๐€?

๐——๐—ฒ๐—ฐ๐—ฎ๐—ฑ๐—ฒ๐—ป๐˜‡๐—ฎ ๐—ฑ๐—ฒ๐—น ๐—ฏ๐—ฒ๐—ป๐—ฒ๐—ณ๐—ถ๐—ฐ๐—ถ๐—ผ ๐—ฑ๐—ฒ๐—น ๐˜๐—ฒ๐—ฟ๐—บ๐—ถ๐—ป๐—ฒ
Il pignoramento della casa ๐—ป๐—ผ๐—ป ๐—ฒฬ€ ๐˜‚๐—ป๐—ฎ ๐—ฐ๐—ผ๐—ป๐˜€๐—ฒ๐—ด๐˜‚๐—ฒ๐—ป๐˜‡๐—ฎ ๐—ถ๐—บ๐—บ๐—ฒ๐—ฑ๐—ถ๐—ฎ๐˜๐—ฎ del mancato pagamento delle rate del mutuo. La banca, infatti, prima di arrivare all’espropriazione forzata del bene e la successiva vendita all’asta, deve seguire un iter.

La banca deve inviare al debitore una ๐—น๐—ฒ๐˜๐˜๐—ฒ๐—ฟ๐—ฎ in cui:
– rileva il mancato pagamento di piรน rate;
– comunica di non concedere piรน il pagamento rateizzato;
– chiede il saldo del debito.

La decadenza dal beneficio del termine puรฒ avvenire solo nellโ€™ipotesi di mancato pagamento di piรน di sei rate.

๐Œ๐š๐ง๐œ๐š๐ญ๐จ ๐ฉ๐š๐ ๐š๐ฆ๐ž๐ง๐ญ๐จ ๐๐ž๐ฅ๐ฅ๐ž ๐ซ๐š๐ญ๐ž ๐๐ž๐ฅ ๐ฆ๐ฎ๐ญ๐ฎ๐จ
Per i soggetti che hanno stipulato un mutuo, le clausole e pratiche da seguire sono differenti a seconda se il debito รจ stato contratto ๐—ฝ๐—ฟ๐—ถ๐—บ๐—ฎ ๐—ผ ๐—ฑ๐—ผ๐—ฝ๐—ผ ๐—ถ๐—น ๐Ÿฎ๐Ÿฌ๐Ÿญ๐Ÿณ.

In seguito ad una riforma introdotta ๐—ป๐—ฒ๐—น ๐Ÿฎ๐Ÿฌ๐Ÿญ๐Ÿฒ, il pignoramento della banca per mutuo non pagato รจ possibile solo dopo 18 rate di morositร .
Per coloro che hanno stipulato il mutuo ๐—ฝ๐—ฟ๐—ถ๐—บ๐—ฎ ๐—ฑ๐—ฒ๐—น ๐Ÿฎ๐Ÿฌ๐Ÿญ๐Ÿฒ basteranno solo sette rate non pagate del mutuo per sciogliere il contratto e permettere alla banca di iniziare le procedure per il recupero del credito.

La banca per avviare il pignoramento ha bisogno di un ๐˜๐—ถ๐˜๐—ผ๐—น๐—ผ ๐—ฒ๐˜€๐—ฒ๐—ฐ๐˜‚๐˜๐—ถ๐˜ƒ๐—ผ che consente al creditore di agire esecutivamente contro il debitore.

Se la banca possiede uno di questi atti, puรฒ notificare direttamente il ๐—ฝ๐—ฟ๐—ฒ๐—ฐ๐—ฒ๐˜๐˜๐—ผ (ultimo avviso con cui il creditore intima al debitore il pagamento entro dieci giorni).
Dopo il precetto, il creditore ha ๐—ป๐—ผ๐˜ƒ๐—ฎ๐—ป๐˜๐—ฎ ๐—ด๐—ถ๐—ผ๐—ฟ๐—ป๐—ถ ๐—ฑ๐—ถ ๐˜๐—ฒ๐—บ๐—ฝ๐—ผ per richiedere il pignoramento. Se ciรฒ non avviene, il precetto perde efficacia e il creditore dovrร  notificarne uno nuovo.

Dopo il pignoramento, la casa puรฒ essere messa allโ€™asta e venduta per soddisfare il debito con la banca.

Se il mutuo non รจ garantito da ipoteca (๐—บ๐˜‚๐˜๐˜‚๐—ผ ๐—ฐ๐—ต๐—ถ๐—ฟ๐—ผ๐—ด๐—ฟ๐—ฎ๐—ณ๐—ฎ๐—ฟ๐—ถ๐—ผ), la banca deve prima agire in giudizio contro il debitore, chiedendo al giudice di pronunciare una sentenza che accerti il credito. Successivamente, puรฒ notificare il precetto e richiedere il pignoramento nei termini prescritti.

๐๐”๐€๐‹๐ˆ ๐’๐“๐‘๐”๐Œ๐„๐๐“๐ˆ ๐”๐“๐ˆ๐‹๐ˆ๐™๐™๐€๐‘๐„ ๐๐„๐‘ ๐„๐•๐ˆ๐“๐€๐‘๐„ ๐ˆ๐‹ ๐๐ˆ๐†๐๐Ž๐‘๐€๐Œ๐„๐๐“๐Ž ๐ƒ๐„๐‹๐‹๐€ ๐‚๐€๐’๐€?

๐…๐จ๐ง๐๐จ ๐๐ข ๐ฌ๐จ๐ฅ๐ข๐๐š๐ซ๐ข๐ž๐ญ๐šฬ€
La legge italiana ha previsto presso il MEF, il ๐—ณ๐—ผ๐—ป๐—ฑ๐—ผ ๐—ฑ๐—ถ ๐˜€๐—ผ๐—น๐—ถ๐—ฑ๐—ฎ๐—ฟ๐—ถ๐—ฒ๐˜๐—ฎฬ€, per mutuatari in difficoltร  economica temporanea, che garantisce la possibilitร  di sospendere il pagamento delle rate con possibilitร  di ๐—ฟ๐—ถ๐—บ๐—ฎ๐—ป๐—ฑ๐—ฎ๐—ฟ๐—ฒ ๐—ถ๐—น ๐—ฝ๐—ฎ๐—ด๐—ฎ๐—บ๐—ฒ๐—ป๐˜๐—ผ fino a due volte e per una durata complessiva di 18 mesi.

Per poter beneficiare di tale possibilitร  occorre che ๐—ป๐—ฒ๐—ถ ๐˜๐—ฟ๐—ฒ ๐—ฎ๐—ป๐—ป๐—ถ ๐—ฝ๐—ฟ๐—ฒ๐—ฐ๐—ฒ๐—ฑ๐—ฒ๐—ป๐˜๐—ถ si siano verificati eventi ben precisi:
– l’intestatario del mutuo deve aver perso il proprio lavoro oppure deve essere stato collocato in cassa integrazione;
– in alternativa l’intestatario deve aver subito un grave handicap o deve trovarsi in una situazione di non autosufficienza.

In ogni caso, non รจ prevista tale agevolazione se l’Isee ๐˜€๐˜‚๐—ฝ๐—ฒ๐—ฟ๐—ฎ ๐—ถ ๐Ÿฏ๐Ÿฌ๐—บ๐—ถ๐—น๐—ฎ ๐—ฒ๐˜‚๐—ฟ๐—ผ o l’importo del ๐—บ๐˜‚๐˜๐˜‚๐—ผ ๐˜€๐˜‚๐—ฝ๐—ฒ๐—ฟ๐—ฎ ๐—ถ ๐Ÿฎ๐Ÿฑ๐Ÿฌ๐—บ๐—ถ๐—น๐—ฎ ๐—ฒ๐˜‚๐—ฟ๐—ผ.

Inoltre, รจ necessario aver pagato le rate del mutuo almeno per un anno al momento della richiesta e non bisogna avere accumulato piรน di 90 giorni di ritardo sul pagamento.

Per ipotesi di ๐—บ๐—ผ๐—ฟ๐˜๐—ฒ ๐—ฑ๐—ฒ๐—น ๐—บ๐˜‚๐˜๐˜‚๐—ฎ๐˜๐—ฎ๐—ฟ๐—ถ๐—ผ, la richiesta di sospensione puรฒ essere inoltrata dall’erede che subentra nel pagamento delle rate.

La domanda puรฒ essere presentata direttamente presso la banca fornendo la documentazione richiesta.

๐’๐จ๐ฌ๐ฉ๐ž๐ง๐ฌ๐ข๐จ๐ง๐ž ๐๐ž๐ฅ ๐ฆ๐ฎ๐ญ๐ฎ๐จ
Confermato dal decreto Milleproroghe del 2018, tale agevolazione prevede la possibilitร , per chi ha perso il lavoro o ha subito una drastica riduzione dell’orario, di ๐˜€๐—ผ๐˜€๐—ฝ๐—ฒ๐—ป๐—ฑ๐—ฒ๐—ฟ๐—ฒ ๐—ถ๐—น ๐—ฟ๐—ถ๐—บ๐—ฏ๐—ผ๐—ฟ๐˜€๐—ผ ๐—ฑ๐—ฒ๐—น๐—น๐—ฎ ๐—พ๐˜‚๐—ผ๐˜๐—ฎ ๐—ฐ๐—ฎ๐—ฝ๐—ถ๐˜๐—ฎ๐—น๐—ฒ ๐—ฑ๐—ฒ๐—น ๐—บ๐˜‚๐˜๐˜‚๐—ผ per un massimo di 12 mesi, continuando a corrispondere in quel periodo solo gli interessi.

La ๐—ฑ๐˜‚๐—ฟ๐—ฎ๐˜๐—ฎ ๐—ฑ๐—ฒ๐—น ๐—ฝ๐—ถ๐—ฎ๐—ป๐—ผ ๐—ฑ๐—ถ ๐—ฎ๐—บ๐—บ๐—ผ๐—ฟ๐˜๐—ฎ๐—บ๐—ฒ๐—ป๐˜๐—ผ viene prolungata del numero di mesi corrispondente alla sospensione.

๐‘๐ข๐ง๐ž๐ ๐จ๐ณ๐ข๐š๐ณ๐ข๐จ๐ง๐ž ๐จ ๐ซ๐ข๐ฌ๐ญ๐ซ๐ฎ๐ญ๐ญ๐ฎ๐ซ๐š๐ณ๐ข๐จ๐ง๐ž ๐๐ž๐ฅ ๐ฆ๐ฎ๐ญ๐ฎ๐จ
La ๐—ฟ๐—ถ๐—ป๐—ฒ๐—ด๐—ผ๐˜‡๐—ถ๐—ฎ๐˜‡๐—ถ๐—ผ๐—ป๐—ฒ comporta la modifica delle condizioni in essere con la propria banca. Nel caso in cui il mutuatario non riesce a garantire il pagamento, puรฒ chiedere al proprio istituto una ๐—บ๐—ผ๐—ฑ๐—ถ๐—ณ๐—ถ๐—ฐ๐—ฎ ๐—ฑ๐—ฒ๐—น๐—น๐—ฒ ๐—ฟ๐—ฒ๐—น๐—ฎ๐˜๐—ถ๐˜ƒ๐—ฒ ๐—ฐ๐—น๐—ฎ๐˜‚๐˜€๐—ผ๐—น๐—ฒ ottenendo una rata di importo piรน basso.

Per la ๐—ฟ๐—ถ๐—ป๐—ฒ๐—ด๐—ผ๐˜‡๐—ถ๐—ฎ๐˜‡๐—ถ๐—ผ๐—ป๐—ฒ ๐—ฑ๐—ฒ๐—น ๐—บ๐˜‚๐˜๐˜‚๐—ผ occorre una scrittura privata tra le parti.
Infatti, il mutuatario deve compilare un apposito modulo nel quale vanno indicate le clausiole che intende modificare.

๐‹๐š ๐ฌ๐ฎ๐ซ๐ซ๐จ๐ ๐š
Tale agevolazione consiste nella possibilitร  di ๐˜€๐—ฝ๐—ผ๐˜€๐˜๐—ฎ๐—ฟ๐—ฒ ๐—ถ๐—น ๐—บ๐˜‚๐˜๐˜‚๐—ผ ๐—ฑ๐—ฎ ๐˜‚๐—ป๐—ฎ ๐—ฏ๐—ฎ๐—ป๐—ฐ๐—ฎ ๐—ฎ๐—ฑ ๐˜‚๐—ป’๐—ฎ๐—น๐˜๐—ฟ๐—ฎ nel caso in cui trova condizioni piรน vantaggiose.

Tale operazione รจ ๐—ฐ๐—ผ๐—บ๐—ฝ๐—น๐—ฒ๐˜๐—ฎ๐—บ๐—ฒ๐—ป๐˜๐—ฒ ๐—ด๐—ฟ๐—ฎ๐˜๐˜‚๐—ถ๐˜๐—ฎ.
Infatti, รจ possibile spostare il mutuo senza oneri accessori, scegliendo l’istituto di credito che propone i tassi piรน vantaggiosi disponibili al momento.

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