
Stai pagando un mutuo per l’acquisto di una nuova abitazione?
Cosa succede nell’ipotesi di mancato pagamento delle rate del mutuo?
๐๐๐’๐’ ๐๐ ๐๐๐๐๐?
Il mutuo รจ un contratto con il quale viene concesso un finanziamento a medio/lungo termine tra il ๐บ๐๐๐๐ฎ๐ป๐๐ฒ (generalmente una banca) ed il ๐บ๐๐๐๐ฎ๐๐ฎ๐ฟ๐ถ๐ผ (richiedente).
Per effetto di tale contratto il mutuario si obbliga a restituire altrettanto denaro.
Essendo a ๐๐ถ๐๐ผ๐น๐ผ ๐ผ๐ป๐ฒ๐ฟ๐ผ๐๐ผ, il mutuante si impegna a restituire l’intera somma maggiorata da interessi.
A garanzia del finanziamento viene stipulata un’๐ถ๐ฝ๐ผ๐๐ฒ๐ฐ๐ฎ che occorre alla banca, nel caso di pignoramento dell’immobile, di soddisfarsi sul ricavato della vendita prima di eventuali altri creditori.
In altri casi, la banca puรฒ richiedere una ๐ณ๐ถ๐ฑ๐ฒ๐ถ๐๐๐๐ถ๐ผ๐ป๐ฒ. Ossia, una terza persona fa da garante per il soggetto che vuole ottenere tale finanziamento cosรฌ da intervenire qualora questi non riesca a restituirlo.
Altra garanzia รจ rappresentata da una ๐ฝ๐ผ๐น๐ถ๐๐๐ฎ ๐ฐ๐ผ๐ป๐๐ฟ๐ผ ๐ถ๐ป๐ฐ๐ฒ๐ป๐ฑ๐ถ๐ผ ๐ฒ ๐๐ฐ๐ผ๐ฝ๐ฝ๐ถ๐ผ a tutela dell’immobile o da una ๐ฝ๐ผ๐น๐ถ๐๐๐ฎ ๐๐ถ๐๐ฎ a protezione del mutuo nel caso in cui sia di lunga durata e il mutuatario abbia etร avanzata.
๐๐๐๐๐๐๐๐๐๐๐ ๐๐๐ ๐๐๐๐๐๐๐ ๐๐๐๐๐๐๐๐๐ ๐๐๐๐๐ ๐๐๐๐ ๐๐๐ ๐๐๐๐๐
๐๐ง๐ญ๐๐ซ๐๐ฌ๐ฌ๐ข ๐๐ข ๐ฆ๐จ๐ซ๐ ๐ฉ๐๐ซ ๐ซ๐๐ญ๐ ๐ง๐จ๐ง ๐ฉ๐๐ ๐๐ญ๐
Se non paghi le rate del mutuo per prima cosa subirai ๐ถ๐ป๐๐ฒ๐ฟ๐ฒ๐๐๐ถ ๐ฑ๐ถ ๐บ๐ผ๐ฟ๐ฎ, ossia una maggiorazione del tasso d’interesse nella misura indicata nelle condizioni del contratto.
Gli interessi di mora sono calcolate sull’importo delle ๐ง๐๐ฉ๐ ๐ฃ๐ค๐ฃ ๐ฅ๐๐๐๐ฉ๐ per il periodo di ritardo rispetto alle scadenze stabilite.
Piรน tempo trascorre senza pagare, piรน alto sarร l’interesse.
๐๐๐ ๐ง๐๐ฅ๐๐ณ๐ข๐จ๐ง๐ ๐๐จ๐ฆ๐ ๐๐๐ญ๐ญ๐ข๐ฏ๐จ ๐ฉ๐๐ ๐๐ญ๐จ๐ซ๐
Il mancato pagamento delle rate del mutuo comporta la segnalazione, da parte della banca, del cliente come ๐ฐ๐ฎ๐๐๐ถ๐๐ผ ๐ฝ๐ฎ๐ด๐ฎ๐๐ผ๐ฟ๐ฒ presso enti pubblici e privati.
Questa segnalazione comporta l’๐ถ๐บ๐ฝ๐ผ๐๐๐ถ๐ฏ๐ถ๐น๐ถ๐๐ฎฬ da parte del mutuatario di chiedere altri prestiti ed รจ dovuta a ritardi di pagamento di ๐ญ๐ฎ๐ฌ ๐ด๐ถ๐ผ๐ฟ๐ป๐ถ o di ๐ฎ๐น๐บ๐ฒ๐ป๐ผ ๐ฎ ๐ฟ๐ฎ๐๐ฒ.
La segnalazione deve comunque essere ๐ฝ๐ฟ๐ฒ๐ฐ๐ฒ๐ฑ๐๐๐ฎ ๐ฑ๐ฎ ๐๐ป๐ฎ ๐ฐ๐ผ๐บ๐๐ป๐ถ๐ฐ๐ฎ๐๐ถ๐ผ๐ป๐ฒ della banca con la quale il cliente aveva avviato il finanziamento.
Tale segnalazione ๐ฟ๐ถ๐บ๐ฎ๐ป๐ฒ ๐ฎ๐ป๐ป๐ผ๐๐ฎ๐๐ฎ ๐ฝ๐ฒ๐ฟ ๐๐ป ๐ฐ๐ฒ๐ฟ๐๐ผ ๐ฝ๐ฒ๐ฟ๐ถ๐ผ๐ฑ๐ผ ๐ฑ๐ถ ๐๐ฒ๐บ๐ฝ๐ผ anche dopo il pagamento delle rate. Se la segnalazione viene considerata come illeggittima, il debitore puรฒ iniziare un giudizio per la rimozione del suo nome dalla banca dati e solo in questo caso rimuoverร qualsiasi traccia della segnalazione.
๐๐๐๐๐๐ ๐๐๐๐๐๐ ๐๐ ๐๐๐๐๐๐๐๐๐๐๐๐ ๐๐๐๐๐ ๐๐๐๐?
๐๐ฒ๐ฐ๐ฎ๐ฑ๐ฒ๐ป๐๐ฎ ๐ฑ๐ฒ๐น ๐ฏ๐ฒ๐ป๐ฒ๐ณ๐ถ๐ฐ๐ถ๐ผ ๐ฑ๐ฒ๐น ๐๐ฒ๐ฟ๐บ๐ถ๐ป๐ฒ
Il pignoramento della casa ๐ป๐ผ๐ป ๐ฒฬ ๐๐ป๐ฎ ๐ฐ๐ผ๐ป๐๐ฒ๐ด๐๐ฒ๐ป๐๐ฎ ๐ถ๐บ๐บ๐ฒ๐ฑ๐ถ๐ฎ๐๐ฎ del mancato pagamento delle rate del mutuo. La banca, infatti, prima di arrivare all’espropriazione forzata del bene e la successiva vendita all’asta, deve seguire un iter.
La banca deve inviare al debitore una ๐น๐ฒ๐๐๐ฒ๐ฟ๐ฎ in cui:
– rileva il mancato pagamento di piรน rate;
– comunica di non concedere piรน il pagamento rateizzato;
– chiede il saldo del debito.
La decadenza dal beneficio del termine puรฒ avvenire solo nellโipotesi di mancato pagamento di piรน di sei rate.
๐๐๐ง๐๐๐ญ๐จ ๐ฉ๐๐ ๐๐ฆ๐๐ง๐ญ๐จ ๐๐๐ฅ๐ฅ๐ ๐ซ๐๐ญ๐ ๐๐๐ฅ ๐ฆ๐ฎ๐ญ๐ฎ๐จ
Per i soggetti che hanno stipulato un mutuo, le clausole e pratiche da seguire sono differenti a seconda se il debito รจ stato contratto ๐ฝ๐ฟ๐ถ๐บ๐ฎ ๐ผ ๐ฑ๐ผ๐ฝ๐ผ ๐ถ๐น ๐ฎ๐ฌ๐ญ๐ณ.
In seguito ad una riforma introdotta ๐ป๐ฒ๐น ๐ฎ๐ฌ๐ญ๐ฒ, il pignoramento della banca per mutuo non pagato รจ possibile solo dopo 18 rate di morositร .
Per coloro che hanno stipulato il mutuo ๐ฝ๐ฟ๐ถ๐บ๐ฎ ๐ฑ๐ฒ๐น ๐ฎ๐ฌ๐ญ๐ฒ basteranno solo sette rate non pagate del mutuo per sciogliere il contratto e permettere alla banca di iniziare le procedure per il recupero del credito.
La banca per avviare il pignoramento ha bisogno di un ๐๐ถ๐๐ผ๐น๐ผ ๐ฒ๐๐ฒ๐ฐ๐๐๐ถ๐๐ผ che consente al creditore di agire esecutivamente contro il debitore.
Se la banca possiede uno di questi atti, puรฒ notificare direttamente il ๐ฝ๐ฟ๐ฒ๐ฐ๐ฒ๐๐๐ผ (ultimo avviso con cui il creditore intima al debitore il pagamento entro dieci giorni).
Dopo il precetto, il creditore ha ๐ป๐ผ๐๐ฎ๐ป๐๐ฎ ๐ด๐ถ๐ผ๐ฟ๐ป๐ถ ๐ฑ๐ถ ๐๐ฒ๐บ๐ฝ๐ผ per richiedere il pignoramento. Se ciรฒ non avviene, il precetto perde efficacia e il creditore dovrร notificarne uno nuovo.
Dopo il pignoramento, la casa puรฒ essere messa allโasta e venduta per soddisfare il debito con la banca.
Se il mutuo non รจ garantito da ipoteca (๐บ๐๐๐๐ผ ๐ฐ๐ต๐ถ๐ฟ๐ผ๐ด๐ฟ๐ฎ๐ณ๐ฎ๐ฟ๐ถ๐ผ), la banca deve prima agire in giudizio contro il debitore, chiedendo al giudice di pronunciare una sentenza che accerti il credito. Successivamente, puรฒ notificare il precetto e richiedere il pignoramento nei termini prescritti.
๐๐๐๐๐ ๐๐๐๐๐๐๐๐๐ ๐๐๐๐๐๐๐๐๐๐ ๐๐๐ ๐๐๐๐๐๐๐ ๐๐ ๐๐๐๐๐๐๐๐๐๐๐๐ ๐๐๐๐๐ ๐๐๐๐?
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๐จ๐ง๐๐จ ๐๐ข ๐ฌ๐จ๐ฅ๐ข๐๐๐ซ๐ข๐๐ญ๐ฬ
La legge italiana ha previsto presso il MEF, il ๐ณ๐ผ๐ป๐ฑ๐ผ ๐ฑ๐ถ ๐๐ผ๐น๐ถ๐ฑ๐ฎ๐ฟ๐ถ๐ฒ๐๐ฎฬ, per mutuatari in difficoltร economica temporanea, che garantisce la possibilitร di sospendere il pagamento delle rate con possibilitร di ๐ฟ๐ถ๐บ๐ฎ๐ป๐ฑ๐ฎ๐ฟ๐ฒ ๐ถ๐น ๐ฝ๐ฎ๐ด๐ฎ๐บ๐ฒ๐ป๐๐ผ fino a due volte e per una durata complessiva di 18 mesi.
Per poter beneficiare di tale possibilitร occorre che ๐ป๐ฒ๐ถ ๐๐ฟ๐ฒ ๐ฎ๐ป๐ป๐ถ ๐ฝ๐ฟ๐ฒ๐ฐ๐ฒ๐ฑ๐ฒ๐ป๐๐ถ si siano verificati eventi ben precisi:
– l’intestatario del mutuo deve aver perso il proprio lavoro oppure deve essere stato collocato in cassa integrazione;
– in alternativa l’intestatario deve aver subito un grave handicap o deve trovarsi in una situazione di non autosufficienza.
In ogni caso, non รจ prevista tale agevolazione se l’Isee ๐๐๐ฝ๐ฒ๐ฟ๐ฎ ๐ถ ๐ฏ๐ฌ๐บ๐ถ๐น๐ฎ ๐ฒ๐๐ฟ๐ผ o l’importo del ๐บ๐๐๐๐ผ ๐๐๐ฝ๐ฒ๐ฟ๐ฎ ๐ถ ๐ฎ๐ฑ๐ฌ๐บ๐ถ๐น๐ฎ ๐ฒ๐๐ฟ๐ผ.
Inoltre, รจ necessario aver pagato le rate del mutuo almeno per un anno al momento della richiesta e non bisogna avere accumulato piรน di 90 giorni di ritardo sul pagamento.
Per ipotesi di ๐บ๐ผ๐ฟ๐๐ฒ ๐ฑ๐ฒ๐น ๐บ๐๐๐๐ฎ๐๐ฎ๐ฟ๐ถ๐ผ, la richiesta di sospensione puรฒ essere inoltrata dall’erede che subentra nel pagamento delle rate.
La domanda puรฒ essere presentata direttamente presso la banca fornendo la documentazione richiesta.
๐๐จ๐ฌ๐ฉ๐๐ง๐ฌ๐ข๐จ๐ง๐ ๐๐๐ฅ ๐ฆ๐ฎ๐ญ๐ฎ๐จ
Confermato dal decreto Milleproroghe del 2018, tale agevolazione prevede la possibilitร , per chi ha perso il lavoro o ha subito una drastica riduzione dell’orario, di ๐๐ผ๐๐ฝ๐ฒ๐ป๐ฑ๐ฒ๐ฟ๐ฒ ๐ถ๐น ๐ฟ๐ถ๐บ๐ฏ๐ผ๐ฟ๐๐ผ ๐ฑ๐ฒ๐น๐น๐ฎ ๐พ๐๐ผ๐๐ฎ ๐ฐ๐ฎ๐ฝ๐ถ๐๐ฎ๐น๐ฒ ๐ฑ๐ฒ๐น ๐บ๐๐๐๐ผ per un massimo di 12 mesi, continuando a corrispondere in quel periodo solo gli interessi.
La ๐ฑ๐๐ฟ๐ฎ๐๐ฎ ๐ฑ๐ฒ๐น ๐ฝ๐ถ๐ฎ๐ป๐ผ ๐ฑ๐ถ ๐ฎ๐บ๐บ๐ผ๐ฟ๐๐ฎ๐บ๐ฒ๐ป๐๐ผ viene prolungata del numero di mesi corrispondente alla sospensione.
๐๐ข๐ง๐๐ ๐จ๐ณ๐ข๐๐ณ๐ข๐จ๐ง๐ ๐จ ๐ซ๐ข๐ฌ๐ญ๐ซ๐ฎ๐ญ๐ญ๐ฎ๐ซ๐๐ณ๐ข๐จ๐ง๐ ๐๐๐ฅ ๐ฆ๐ฎ๐ญ๐ฎ๐จ
La ๐ฟ๐ถ๐ป๐ฒ๐ด๐ผ๐๐ถ๐ฎ๐๐ถ๐ผ๐ป๐ฒ comporta la modifica delle condizioni in essere con la propria banca. Nel caso in cui il mutuatario non riesce a garantire il pagamento, puรฒ chiedere al proprio istituto una ๐บ๐ผ๐ฑ๐ถ๐ณ๐ถ๐ฐ๐ฎ ๐ฑ๐ฒ๐น๐น๐ฒ ๐ฟ๐ฒ๐น๐ฎ๐๐ถ๐๐ฒ ๐ฐ๐น๐ฎ๐๐๐ผ๐น๐ฒ ottenendo una rata di importo piรน basso.
Per la ๐ฟ๐ถ๐ป๐ฒ๐ด๐ผ๐๐ถ๐ฎ๐๐ถ๐ผ๐ป๐ฒ ๐ฑ๐ฒ๐น ๐บ๐๐๐๐ผ occorre una scrittura privata tra le parti.
Infatti, il mutuatario deve compilare un apposito modulo nel quale vanno indicate le clausiole che intende modificare.
๐๐ ๐ฌ๐ฎ๐ซ๐ซ๐จ๐ ๐
Tale agevolazione consiste nella possibilitร di ๐๐ฝ๐ผ๐๐๐ฎ๐ฟ๐ฒ ๐ถ๐น ๐บ๐๐๐๐ผ ๐ฑ๐ฎ ๐๐ป๐ฎ ๐ฏ๐ฎ๐ป๐ฐ๐ฎ ๐ฎ๐ฑ ๐๐ป’๐ฎ๐น๐๐ฟ๐ฎ nel caso in cui trova condizioni piรน vantaggiose.
Tale operazione รจ ๐ฐ๐ผ๐บ๐ฝ๐น๐ฒ๐๐ฎ๐บ๐ฒ๐ป๐๐ฒ ๐ด๐ฟ๐ฎ๐๐๐ถ๐๐ฎ.
Infatti, รจ possibile spostare il mutuo senza oneri accessori, scegliendo l’istituto di credito che propone i tassi piรน vantaggiosi disponibili al momento.